Фото: Наталия Губернаторова

Обладатели каждой пятнадцатой кредитной карты в России не в состоянии погашать долговые обязательства перед банком. Как свидетельствует исследование компании «Скоринг бюро», количество «плохого пластика» за первый месяц осени выросло на 2,3% и составило 4,1 млн единиц. В денежном выражении число карт с просроченным долгом выросло до максимальных за всю историю наблюдений 250,3 млрд рублей (при общем объеме кредитования по такому заемному инструменту в 2,2 трлн рублей). Средний размер «просрочки» с начала июля составляет примерно 61,5 тыс рублей.

По мнению руководителя департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александра Шнейдермана, заемщики зачастую сами виноваты в накоплении неподъемного долга: многие плохо оценивают свой кредитный потенциал и оплачивая покупки заемными средствами, не могут адекватно рассчитать, сколько денег им понадобиться для покрытия сиюминутных расходов, скажем, через три месяца.

С другой стороны, такая ситуация стала в какой-то степени и следствием финансовой политики государства. «Последние действия ЦБ, направленные на увеличение ключевой ставки, вынуждают банки более пристально оценивать заемщиков. При этом банки не всегда предоставляют возможность попавшим в сложные обстоятельства клиентам для перекредитования и даже иногда скрывают от них реальное положение дел, — объясняет директор департамента корпоративных финансов ИК «ИВА Партнерс» Артем Тузов. — В результате ряд заемщиков, которые спокойно перекредитовывались при ставке в 7-8%, при ставке в 13% потеряли доступ к такой возможности и уходят в просрочку». В самом деле, в этом году Банк России повышал ключевую ставки уже трижды — в июле, августе и сентябре, поэтому в III квартале проценты по большинству кредитов выросли почти вдвое, что способствовало переоценке платежного потенциала населения.

На следующем заседании совета директоров ЦБ, назначенном на 27 октября, ключевая ставка может быть снова повышена — до 14%. Перевод существующей задолженности в иные кредитные инструменты еще больше затруднится. «Государство вряд ли станет спасать заемщиков, особенно в условиях дефицита бюджета, обострения геополитической обстановки и нагнетания западных санкций, — уверен аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Выходом из ситуации, если нет желания в дальнейшем решать вопросы просроченных займов с коллекторами, является рефинансирование существующего займа, о котором можно договориться с банком».

По мнению эксперта, в случае невозможности самостоятельно выплачивать ежемесячные платежи по кредитам, можно обратиться в банк и попросить его о кредитных каникулах, которые, обычно, предоставляют на срок от 3 до 6 месяцев. Банк, скорее всего, пойдет навстречу, так как для него выгоднее растянуть долг по времени, чем продать его коллекторам с дисконтом. «Клиенту предоставят условия рефинансирования со снижением ежемесячной суммы выплаты по кредиту до значений, которые в состоянии осилить заемщик, — считает аналитик. — К посредникам, предлагающим «решить вопрос», обращаться не стоит, так как это приведет к переплатам процентов за их услуги».

Еще одним разумным вариантом станет перевод долга по кредитной карте (с нагрузкой в 30-40% годовых) в банковский кредит на 2-3 года с процентными ставками в 17-18%. «В конце концов, суть долга в том, что он должен быть либо выплачен, либо погашен, — советует Тузов. — Поскольку граждане брали долг добровольно, единственное, что может сделать государство — обратиться в уже организованный институт банкротства. Сейчас любой гражданин имеет право подать на банкротство и таким образом выйти из долговой ямы. В будущем проштрафившийся заемщик с испорченной кредитной историей вряд ли получит новые займы».

Фото: Алексей Меринов

Ольга — петербурженка, воспитывает с мужем троих детей. После рождения третьего ее бабушка любезно предоставила для проживания большой семьи свою трехкомнатную квартиру в самом сердце города на Неве. А сама переехала в спальный район в «однушку», доставшуюся от покойного мужа.

«Не поверите, я еще в студенчестве, подрабатывая официанткой, зареклась не брать никаких кредитов. Давала себе слово, что лучше буду работать на трех работах, но кредит – никогда. В итоге получилось все с точностью до наоборот», — начала рассказ Ольга.

«Я в декрете, муж — простой инженер в НИИ, получает 55 000 рублей. Два года назад он тайком от меня взял кредит в банке: 500 000 рублей сроком на пять лет. Хотели открыть небольшую пекарню недалеко от нашего дома.

Нашли помещение, наняли персонал, первые четыре месяца вроде было все нормально. Мы потихоньку ежемесячно выплачивали кредит. Но в какой-то момент пекарня перестала приносить доход. В месяц прибыль стала составлять всего 40 000 рублей. А закрывать кредит надо. Мне даже стыдно об этом говорить, но пришлось начать выплачивать долг детским пособием. Я просто снимала деньги, шла в банк и таким образом погашала кредит — 18 000 рублей в месяц».

Родители, по словам Ольги, ее семье помогать не стали: «Мама с папой сразу сказали, что только мы виноваты, что вляпались в эту историю, и сами должны выкручиваться».

«Если честно, не знаю, что мной тогда двигало, но я подумала, что это поможет. И обратилась за «помощью» в микрофинансовую организацию. Оформила один займ, через месяц — второй, чтобы закрыть предыдущий. С учетом кредита и двух займов долг значительно вырос, достигнув 700 000 рублей. Часть суммы все-таки удалось погасить, продав нашу старенькую машину».

Ольга поняла, что угодила в кабалу, только тогда, когда ей и мужу начали ежедневно звонить коллекторы. «Удивительно, но коллекторы в достаточно вежливой форме просили как можно скорее погасить долг. Не хамили, не сквернословили, не угрожали отобрать имущество. Но звонки от них шли постоянно.

В итоге мы с мужем обратились в полицию, чтобы от коллекторов нас оградили. Но все закончилось на составлении акта. В полиции сказали, что таких дел сейчас куча. И никто не будет детально с этим разбираться. Нам ничего не оставалось делать, как пойти в прокуратуру. И тоже — без толку. Заявление-то приняли, но сказали, что ничем не смогут помочь, — это официальное агентство по сбору долгов с лицензией, которое действует правомерно».

Ольге пришлось распечатать последнюю заначку — банковский вклад, который она открыла еще перед замужеством. «Скрепя сердце, мне пришлось расстаться с кровными 100 000 рублей. Обидно, но что делать?! 

Денег совсем нет. Пекарню пришлось закрыть. Но долги по кредиту и микрозайму мы продолжаем выплачивать. Что-то одолжили мужу друзья, что-то — мне подруги. Хватает только заплатить за «коммуналку» и на еду. Я уже и не помню, когда себе что-нибудь из одежды покупала. Благо, осталось выплатить всего 150 000 рублей — и свобода.

Мы с мужем обратились в банк с просьбой предоставить отсрочку. Ждем решения. А пока перевезли к себе мою бабушку. А ее квартиру начали сдавать за 25 000 рублей в месяц. Чтобы этими деньгами потихоньку закрывать кредит с займом».

«Продал гараж и газонокосилку»

Другой «кредитоман», Павел, москвич, после 25 лет службы вышел на пенсию в звании полковника. «Началось все с того, что наш семейный автомобиль, служивший верой и правдой целых 10 лет, стал ломаться чуть ли не каждую неделю. И я решил взять кредит на новую машину в 600 000 рублей, — рассказывает свою историю бывший военный. — Жена была против того, чтобы я брал уже второй кредит. Мы же первый еще не погасили — 400 000 рублей. Брали его на ремонт дачи».

Сначала Павел платил оба кредита исправно, без просрочек, помогали старые накопления. Но после увольнения с работы выплаты стал задерживать. «Я написал заявление, что у меня все сложно с финансами. Попросил у банка послабления, но мне было отказано: по двум кредитам надо платить в месяц суммарно 50 000 рублей».

За это время мужчина перепробовал разные методы решения проблемы. Занимал у родных, сдавал семейные драгоценности в ломбард, продал два велосипеда, гараж, газонокосилку. Наконец дошел до рефинансирования в банке.

«С помощью рефинансирования я сократил ежемесячный платеж, но проценты никуда не делись. Был момент, когда у меня вообще не было денег, чтобы закрывать кредиты. Как-то я просрочил на целых 60 дней. И банк уже хотел начать со мной судиться.

В итоге я устроился на две работы сразу: охранником в две разные организации. В отпуске еще ни разу не был. Иногда шабашу — ремонтирую компьютеры и телефоны. Не зря в свое время учился на инженера. И большей частью заработанных денег закрываю кредиты. Как-то даже банк мне предложил акцию: простил все пени за полную оплату в месяц задолженности».

Цель Павла — как можно быстрее закрыть кредиты. «Сейчас мы фактически живем на небольшую зарплату жены и ее пенсию. Все, что зарабатываю я, отдаю банку. В планах — продать новую машину. 

Сбережения все закончились, а долгов выше крыши. Осталось платить полтора года. Постоянно чувствую себя, мягко говоря, не совсем комфортно. Для себя я уяснил одно: расплачусь, и больше никакого потребительства и никаких кредитов!»

«Грубость, хамство, унижение»

Инна, 35-летняя жительница подмосковного Красногорска, в сложную жизненную ситуацию попала из-за санкций. Она работала в маркетинговой компании, основанной британцами. Руководство приняло решение свернуть бизнес в России. Сотрудников сократили в течение трех дней.

В тот момент у женщины на руках была кредитная карта, которая помогала ей иногда дотянуть до зарплаты. В тот момент ее наличие не казалось проблемой: у карты был беспроцентный период, всегда удавалось погашать задолженность до начисления процентов.

Сначала Инна думала, что сможет справиться с ситуацией, и начала искать работу. Однако в в маркетинге и PR-сфере повсеместно шли сокращения.

К маю деньги кончились, Инна решила взять еще одну карту, на большую сумму, чтобы погасить кредит. Еще через месяц стало понятно, что и этих денег не хватит.

Помощи от семьи ждать не приходилось: родители Инны давно умерли, братьев или сестер не было. Друзья и знакомые сами имели кредиты и думали, как с ними справиться. Надеясь, что вот-вот работа найдется, женщина решилась на третий кредит, и его тоже одобрили. Сейчас общее количество долгов у нашей собеседницы — около полумиллиона рублей.

— Где вы берете деньги на погашение задолженности?

— Когда я поняла, что мои походы по собеседованиям ни к какому результату не приводят, начала брать подработки на складах как сборщик заказов для маркетплейсов. Есть места, где работникам сами организации в своих клиниках помогают оформить медицинские книжки, а с ними работать можно даже на кассе.

— Сколько удается заработать за смену?

— Зависит от заказчика и смены. В одном крупном сетевом магазине оплачивают даже обучение: 500 рублей за два часа. Но я еду на работу из Красногорска, и больше времени потрачу на дорогу туда и обратно. Так что лучше выходить целиком на смену, пусть и сразу после обучения, там оплата начинается от 2500 рублей.

Стараюсь брать самые выгодные предложения: на складе одного из маркетплейсов смена стоит 4100 рублей. Работать там, с одной стороны, приятно: везде порядок, нужно просто ходить и собирать поступающие заказы. На других складах больше неразберихи. Но, с другой стороны, там очень строгие правила: при выходе на работу начальник смены отбирает у всех телефоны, а мне очень сложно быть без связи целых 10 часов.

А ещё кроме получасового обеда разрешено брать только два перерыва по 15 минут. Я курю, и мне работать в таком ритме некомфортно.

В среднем стоимость хорошей смены начинает от 3800 рублей. Но их нужно мониторить по приложениям и сайтам: их быстро разбирают другие желающие.

— Много удается так заработать?

— Если человек готов работать без выходных, можно получить ощутимый доход. Один мой коллега работал по 10 часов в графике шесть рабочих дней и один выходной. Он хвастался, что за месяц заработал 90 000 рублей. Мой личный рекорд — 86 000, которые я получила за август, правда, с них еще нужно заплатить налоги. При этом мой график был полегче, я предпочитаю работать три дня через выходной. Просто в августе было много хорошо оплачиваемых смен.

— Деньги вам перечисляют на карту?

— Чаще всего да. Иногда в приложениях есть электронный кошелек, туда идет зачисление, а дальше вы уже сами решаете, куда хотите вывести зарплату. Это сделано для удобства, так как среди работающих много тех, у кого кредиты, штрафы, невыплаченные алименты.

— Вам звонят из службы взыскания банков?

— Да, раньше сильно беспокоили, а сейчас я их игнорирую.

— Может быть, лучше не прятаться от кредиторов и пытаться договориться с банками?

— Когда я работала в маркетинге, то даже статьи писала на тему личного банкротства. Подобные советы сейчас мне кажутся цинично-милыми. Хочется спросить: сами эксперты пытались с этими сотрудниками банков поговорить? А я вот имею такое «удовольствие»: там же грубость, хамство, унижение по телефону происходит. Вам испортят настроение на весь день.

Я так однажды трубку взяла, когда шла на собеседование. На место встречи приехала чуть ли не в слезах, хотя я предупреждала сотрудника отдела взыскания, что как раз сейчас иду на собеседование, чтобы решить проблемы.

Взыскатели видят только сумму моего долга, больше их никакие обстоятельства не волнуют! У меня ощущение, что они даже между собой не общаются. Стоит мне одному объяснить: я делаю все возможное, чтобы погасить долг, как на следующий день звонит другой сотрудник того же банка, и ему нужно всё повторять сначала.

На меня ругаются, будто я алкашка какая-нибудь и деньги пропиваю. В общем, общаться с банком в моей ситуации — малоприятная история. К тому же банки и сами обманывают.

— Что вы имеете в виду?

— Однажды мне позвонили из службы взыскания. Сотрудник уверил, что, если я на кредитную карту внесу 10 000 рублей, мне дадут отсрочку по кредиту. Я так и сделала. Но отсрочку мне никто не дал, как я ни пыталась доказать, что мне сотрудник банка её обещал. Теперь я на такие предложения уже не ведусь.

— О кредитных каникулах или банкротстве думали?

— Кредитные каникулы мне никто не даст, так как там не должно быть просрочки по кредитам. Я за ними обращалась сразу же, как поняла, что ситуация выходит из-под контроля, но было уже поздно.

Что касается банкротства, то, если в течение полугода я погасить долг не смогу, то решусь подать документы на эту процедуру. Сейчас я составила финансовый план и пытаюсь найти работу по специальности: в моей профессиональной сфере зарплаты всегда хорошие, с долгами можно будет за считаные месяцы покончить. Пока надежду не теряю.

Пять шагов к финансовой свободе

Задолженность россиян перед банками достигла 30,22 трлн рублей, уровень закредитованности по итогам 1 квартала 2023 года — 41% (соотношение среднего объема задолженности к доходу). «Еще квартал назад этот показатель был на уровне 35%, —обращает внимание руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП» Сергей Елин. — Есть явная тенденция к росту».

Первую помощь люди, оказавшиеся в кредитной кабале, должны оказать себе сами. «Проанализируйте, что привело вас в эту ситуацию, — призывает основатель «ЮРЛ Групп» Семен Николаев — Изучите ваши финансовые привычки и попытайтесь изменить их, чтобы избежать повторения ситуации в будущем».

Ну а как быть в настоящем? По словам юриста Международной конфедерации обществ потребителей Дианы Сорк, должнику нужно предпринять следующие шаги.

1. Составить перечень доходов и расходов, чтобы понять, куда уходят деньги. Очень часто (особенно у заемщиков, которые работают на себя и получают деньги нерегулярно) при подсчете оказывается, что доход позволяет безболезненно платить по кредитам, но, поскольку деньги поступают маленькими частями и нерегулярно, люди просто теряются в текущих расходах.

2. Посмотреть, какие расходы можно уменьшить. Например, иногда при анализе расходов выясняется, что есть какие-то подписки на электронные сервисы, которые списываются автоматически, хотя этими сервисами вы давно не пользуетесь. Либо можно как-то уменьшить потребление воды и электричества (заменив лампы на энергосберегающие, например), покупать продукты оптом, использовать купоны на скидки и за счет этого экономить. Можно продать ненужные вещи и полученные деньги использовать для погашения кредитов.

Очень помогает установление лимита расходов на один день. Если иметь в голове цифру, то можно сегодня купить продукты, потратив сумму, предназначенную на 3 дня, и потом три дня ничего не покупать. А если вдруг удастся сэкономить (например, были в гостях и не потратили ежедневный лимит), эти деньги также направить на погашение кредита.

3. Составить план погашения кредитов. Надо стараться производить минимальные платежи по всем кредитам. Также надо выбрать один кредит (лучше всего с самой высокой ставкой), на погашение которого отправлять все высвободившиеся от сокращения расходов деньги (или неожиданно полученные доходы). Это позволит погасить кредит досрочно, тогда общая долговая нагрузка уменьшится.

4. Иногда банки предлагают реструктуризацию кредитов под меньший процент, а некоторые банки предлагают объединить несколько кредитов в один, увеличить срок погашения и тем самым уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет. Здесь надо быть очень внимательными при ознакомлении с условиями договора. Возможно, что процент будет меньше, но разного рода дополнительные платежи «съедят» все выгоды от такого объединения. Но иногда эта стратегия работает.

5. Обращение в суд с заявлением о банкротстве путем реструктуризации задолженности тоже может быть одним из способов уменьшения долговой нагрузки. Этот способ подходит тем, кто может платить, но хочет уменьшить ежемесячный платеж. С момента открытия процедуры банкротства на кредиты перестают начислять проценты и штрафы. То есть если вы должны, например, 50 000 руб. + 17% годовых, то с момента открытия процедуры банкротства вы станете должны только 50 000 руб.

Но надо понимать, что при реструктуризации необходимо рассчитаться по долгам за три года (вне зависимости от срока кредита). Также в ходе банкротства можно заключить мировое соглашение с кредиторами, и тогда уже график и сроки погашения кредита могут быть любыми.